Banke vse pogosteje ponujajo refinanciranje posojila. Finančni svetovalci ponavljajo prestrukturiranje. To in drugo storitev omogočata zmanjšanje dolžniškega bremena in ohranjanje pozitivne kreditne zgodovine. Toda njihovi mehanizmi so različni.
Kreditno prestrukturiranje
Prestrukturiranje je sprememba pogojev obstoječe posojilne pogodbe da bi zmanjšali mesečno plačilo posojilojemalca. V večini primerov banke neradi prestrukturirajo, vendar je želja, da bi vrnili denar in zaslužili več denarja kot v prihodnosti za sodne postopke.
Prestrukturiranje je možno v naslednjih primerih izgube plačilne sposobnosti:
- Odpuščanje z dela.
- Dolgotrajna invalidnost, invalidnost posojilojemalca ali družinskega člana.
- Uradna znižanja plač.
- Porod.
- Močna sprememba tečaja.
- Drugi razlogi za poslabšanje finančnega stanja dolžnika.
Vsak od razlogov mora biti dokumentiran. Pomembno je razumeti, da prestrukturiranje banke ni obvezno, kreditna institucija pa lahko odkloni, odvisno od notranje politike organizacije. V primeru pozitivne odločitve se k sporazumu sklene dodatni dogovor, v katerem se pregledajo določene klavzule, hkrati pa se ohranijo vsi pogoji, pod katerimi je bilo posojilo izdano, enostranska izjava o prepovedi pa ni dovoljena.
Za prestrukturiranje se lahko uporabijo naslednje metode:
- Podaljševanje posojila.
- Znižanje obrestnih mer.
- Sprememba valute posojila.
- Kreditne počitnice.
- Državna podpora.
Podaljšanje roka posojila vam omogoča znižanje mesečnega plačila, medtem ko bo višina preplačila večja. To je najpogostejši način prestrukturiranja posojila..
Banke izjemno redko znižujejo obresti za posojila, ker to vpliva na dobiček organizacije. Vendar se to zgodi, če je finančni položaj posojilojemalca tako slab, da znižana obrestna mera zagotavlja vsaj nekakšno odplačilo. Možna je tudi druga možnost, če ima banka programe za refinanciranje posojil in je organizacija pripravljena narediti koncesije, da bi ohranila pozitivno stranko.Če posojilo vzamemo v tuji valuti, lahko zaradi močnih skokov deviznega tečaja kljub nižjemu odstotku v primerjavi z rubljem postane nerenten. Na primer, podoben primer je bil leta 2014, ko se je ameriški dolar dvignil skoraj 2-krat. Nato so se številna posojila prestrukturirala v valuto Ruske federacije.
Kreditne počitnice predstavljajo obdobje oprostitve plačil po načrtih. Lahko jih v celoti izpustijo za več mesecev ali pa jih prisilijo, da plačajo samo obresti brez glavnice dolga. Pogosteje uporablja slednje. Za to obdobje se ne zaračunajo denarne kazni ali denarne kazni..
V nekaterih primerih je državna podpora za nezaščitene sloje prebivalstva pri prestrukturiranju posojila, tj. del dolga se odplačuje iz državnega proračuna. Takšen program je bil na primer uveden leta 2016 za spodbujanje povpraševanja po hipotekarnih posojilih..
Ti programi imajo stroge pogoje in vsakdo ne more dobiti odobritve. O aktualnih državnih programih lahko izveste neposredno pri bankah ali hipotekarni posojilni agenciji.
Posojilo refinancira
Refinanciranje je posojilo pod ugodnejšimi pogoji za zapiranje obstoječih obveznosti. To je nov sporazum, pogosto v drugi banki. Posojilo je ciljno usmerjeno, ne izda se posojilojemalcu, temveč se izplača neposredno upniku s prenosom na tekoči račun.
Za refinanciranje se je zateklo k:
- Za združevanje več dražjih posojil.
- Izboljšati pogoje posojila.
- V primeru zavrnitve prestrukturiranja.
Če ima posojilojemalec več posojil, ki prevzamejo večino dohodka (60-100%), nato jih lahko zaprete, če vzamete eno posojilo, vendar za daljše obdobje. Obrestne mere so pogosto nižje. To zmanjšuje davčno breme..
Stopnje refinanciranja so zelo privlačne. To se naredi posebej, da bi pritegnilo dobre stranke. Hkrati lahko posojilojemalec znatno prihrani pri odstotni razliki. Na primer, če ste prej najemali hipoteko v višini 15%, potem lahko, zahvaljujoč znižanju obrestne mere Centralne banke Ruske federacije, zdaj enostavno posojate v višini 10-12% na leto.
V primeru zavrnitve prestrukturiranja se lahko posojilo refinancira v drugi banki pod ugodnejšimi pogoji. Pomembno je opozoriti, da je lahko poslabšanje finančnega položaja posojilojemalca razlog za zavrnitev.
Za refinanciranje posojila je potrebno izpolniti vse zahteve banke, ki so lahko različne. Na primer, treba je opraviti najmanj 6 plačil in do konca mandata najmanj 3–6 mesecev. Če je bilo posojilo predhodno prestrukturirano, potem ne spada pod refinanciranje..
Ta storitev ni brezplačna. Če želite zaprositi za posojilo, boste potrebovali:
- Plačajte pristojbino za posojilo.
- Pridobite zavarovanje.
- Plačajte pri notarskih storitvah za overitev kopij dokumentov.
- Ocenite zavarovanje.
Kaj je skupnega med storitvami?
Obe službi sta za oprostitev dolga. In čeprav banke včasih izgubijo dobiček, je bolj donosno kot pribežati na sodišče in na zbiralce. Kreditne organizacije same so zainteresirane za mirno rešitev razmer..
Posojilojemalec koristi izboljšanju finančnega stanja in ohranjanju pozitivne kreditne zgodovine. Če se posojilo refinancira pod ugodnejšimi pogoji, potem lahko tudi prihranite. V drugih primerih priporoča porabo prostega denarja za odplačilo posojila, da se zmanjša končni preplačilo. Niti prestrukturiranje niti refinanciranje nima moratorija na predplačilo.
Kakšna je razlika?
Če se s prestrukturiranjem spremenijo pogoji v okviru obstoječe pogodbe, potem je refinanciranje sklenitev nove. Lahko združuje več posojil različnih bank hkrati. Pri prestrukturiranju se za vsako posamezno pogodbo sklene dodaten dogovor.
Prestrukturiranje se pogosto zateče, ko se finančno stanje posojilojemalca poslabša, refinanciranje pa se uporabi za izboljšanje kreditnih pogojev. Vsekakor je pred prijavo na storitev pomembno izračunati možne koristi za vsak scenarij..
