Kako izračunati obresti za posojilo?

Več kot četrtina Rusov - 27% po statističnih podatkih za leto 2013 - preseneča nad svojo raznolikostjo in ima zaveze posojila v skladu z enim ali več sporazumi, njihovo število pa se vsako leto povečuje. A precej pogosto se izkaže, da posojilojemalec banki res ne zaupa in želi dvakrat preveriti vse predstavljene izračune, ne ve pa, kako izračunati obresti za posojilo.

Takšne situacije se tudi zgodijo, da primerjava več na videz enakih ponudb različnih kreditnih organizacij pokaže razlike v višini preplačila. Poleg tega, kolikor večja je velikost obveznosti, tem bolj se razlikujejo takšni izračuni. Kaj bi lahko bil razlog?

Vsebina članka

• Kakšne so sheme izračuna obresti?
• Diferencirana plačila
• Anuiteta
• Katera shema časovnih razmejitev je bolj donosna

Kakšne so sheme izračuna obresti?

V bančnem sektorju običajno obstajata le dve shemi za izračun obresti za posojilo, povezana z ustreznimi načini odplačevanja: diferencirana plačila in anuiteta. V prvi možnosti se posojilo razdeli na enake dele in obresti se obračunajo na preostalem znesku, zato se plačilo s tem načinom izračuna mesečno znižuje. V drugem primeru se obresti obračunajo tudi na preostalem znesku, vendar se znesek odplačevanja glavnega dolga vsak mesec postopno povečuje, zaradi česar so sama mesečna plačila enaka.

Skladno s tem je formula izračuna za vsako shemo izračuna obresti različna, zato je pred začetkom izračunov pomembno razjasniti, kateri način odplačevanja je predviden v posojilni pogodbi..

Diferencirana plačila

Za izračun v primeru diferencirane sheme odplačevanja posojila se uporablja preprosta formula obresti:

kje

Sp - znesek natečenih obresti,

Sk - znesek stanja posojila,

P - obrestna mera (v odstotkih na leto),

t - število dni v mesecu,

Y - število koledarskih dni v letu (365 ali 366).

Primer. V skladu s posojilno pogodbo je bilo strankam na dan 1. 1. 2014 zagotovljeno 60.000 rubljev. pri 17% letno za 1 leto z različnimi plačili in plačilom na zadnji dan vsakega meseca. V skladu s tem mora vsak mesec plačati 5000 rubljev. zaradi odplačila glavnega dolga (60 000/12 = 5 000) in obresti po naslednji shemi:

...

Posledično bo stranka za leto preplačala 5.502,88 rubljev, kar je 9,17% začetnega zneska posojila. Razpored plačil je predstavljen v tabeli:

Pogosteje pa obstajajo situacije, ko se plačilo opravi ne zadnji dan v mesecu, ampak na začetku ali v sredini in z diferencirano odplačilno shemo plačila v mesecu izdaje posojila ni mogoče izvesti.

Primer. Stranki je bilo 15. januarja 2014 odobreno posojilo v višini 60.000 rubljev. pri 17% letno za 1 leto z diferenciranim plačilom in plačilom 20. dne vsak mesec od naslednjega meseca. Posledično bo plačilo sestavljeno iz plačila glavnice v višini 5.000 rubljev. in odstotek:

...

V tem primeru bo prvo plačilo manjše od naslednjih, saj se obresti obračunajo ne za ves mesec, ampak v samo 16 dneh. To je posledica dejstva, da je bilo posojilo najeto 15. januarja (31 - 15 = 16). Zaradi dejstva, da je plačilo naslednji mesec za prejšnji, bo preplačilo nekoliko več kot v prvem primeru: 5.596,03 rubljev ali 9,33% začetnega zneska posojila. Vsa plačila so predstavljena v tabeli:

Pri izračunu je treba upoštevati tudi, da če datum plačila pade na konec tedna (na primer 20. april 2014 - nedelja), se plačilo po Civilnem zakoniku Ruske federacije preloži na naslednji delovni dan (to je v resnici namesto 20.04.2014, plačilo bo 21.04.2014) . V skladu s tem je treba izračun obresti za naslednji mesec prilagoditi ob upoštevanju, da se stanje glavnega dolga ni zmanjšalo pred dejanskim datumom plačila. Podobno je treba upoštevati predčasna plačila..

Anuiteta

Nekoliko težje bo razmisliti o obrestih za posojilo s shemo odplačevanja rente. V tem primeru se že uporablja formula sestavljenih obresti, medtem ko obstajata dve možnosti za izračun.

V prvem primeru so vsa plačila med seboj popolnoma enaka:

kje

- znesek plačila rente,

Sk - znesek posojila,

P - obrestna mera (v odstotkih na leto),

t - število plačil posojila.

Primer. Stranka je prejela posojilo v višini 60.000 rubljev. pri 17% letno za obdobje enega leta s plačilom po anuitetni shemi. Nato bo njegovo mesečno plačilo znašalo 5 472,29 rubljev:

V skladu s tem bo skupni znesek vseh plačil enak 65.667,48 rubljev. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), preplačilo pa bo znašalo 5 667,48 rubljev ali 9,45% začetnega zneska posojila.

Te metode izračuna ne uporabljajo vse banke. Mnoge kreditne institucije uporabljajo standardno formulo AHML (Agencija za stanovanjsko hipotekarno posojanje), po kateri se prvo plačilo ne šteje za anuiteto in je sestavljeno samo iz zneska obresti, plačilo v preostalih mesecih je enako:

kje

- znesek plačila rente,

Sk - znesek posojila,

P - obrestna mera (v odstotkih na leto),

t - število plačil posojila.

Prvo plačilo se izračuna po formuli za diferencirano shemo.

Primer. Stranka je 15. januarja 2014 prejela posojilo v višini 60.000 rubljev. pri 17% letno za obdobje enega leta s shemo odplačevanja rente. Njeno mesečno plačilo bo znašalo 5.929,05 rubljev:

V tem primeru bo prvo plačilo enako znesku obresti za januar:

Posledično bo celotna stranka banki plačala 65.666,67 rubljev. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), njegovo preplačilo pa bo znašalo 5 666,67 rubljev ali 9,44% začetnega zneska posojila.

Tako sta višina mesečnega plačila in znesek preplačila neposredno odvisna od formule za izračun obresti, ki jo banka uporablja..

Katera shema časovnih razmejitev je bolj donosna

Ko odgovorite na vprašanje, kako izračunati letne obresti na posojilo, lahko določite prednosti in slabosti obeh shem.

Za stranko je s stališča preplačila najbolj koristno izračunavanje obresti na diferencirani shemi, pri čemer plačilo začne teči od meseca, ko je posojilo izdano. Vendar bo v tem primeru kreditna obremenitev v prvih mesecih plačil v primerjavi z anuiteto precej pomembna.

Najbolj neugoden sistem je renta po standardih AHML, ki se uporablja v večini hipotekarnih izdelkov. V tem primeru so stroški stranke v celoti odvisni od datuma posojila - bližje kot je začetek meseca, večje je prvo plačilo in s tem celotno preplačilo. Poleg tega kreditno breme praviloma presega celo izračun po diferencirani shemi.

Večina bank pri potrošniških posojilih uporablja preprosto shemo anuitet s popolnoma enakimi plačili, ki kreditojemalcu omogoča, da ne razmišlja o urniku in plačuje enak znesek vsak mesec. Nekatere banke ponujajo različna odplačila s prvimi obroki poleg datuma izdaje kot alternativo anuitetom.