Rastoče zanimanje za potrošniško posojanje povzročajo nestabilne gospodarske razmere v državi. Večina prebivalstva živi "od plače do plače", nimajo možnosti, da bi nabrali lastne prihranke za finančno zračno blazino. Povprečna plača vam ne omogoča velikih nakupov brez zadolževanja sredstev. Privlači različne storitve, ki jih zagotavljajo kreditne institucije. Da bi ohranile konkurenčnost in pritegnile nove stranke, banke dajejo posojila z ugodnimi pogoji uporabe in vračilom na trg..
Potrošniški kredit je posojilo, dodeljeno posamezniku za osebne potrebe. Na voljo je lahko v gotovini in brezgotovino, predstavlja obrok plačila v obrokih v odstotkih.
Vrste potrošniških posojil
- Odvisno od zrelosti: kratkoročno in dolgoročno.
- Odvisno od načina rezervacije: gotovina, brezgotovina.
- Po razpoložljivosti zavarovanja: zavarovana posojila z garancijo, garancijo, nezavarovana posojila.
- Ob odobritvi: posojila, dana v enem znesku, kreditne linije, prekoračitve.
- Predvideni namen: za določen namen in nujne potrebe.
- Z načini odplačevanja: enkratno in v delih.
Osnovne zahteve za pridobitev posojila:
- Obvezno državljanstvo in registracija.
- 2 osebna dokumenta.
- Izkaz dohodka za potrditev plačilne sposobnosti.
- Dokumenti za zavarovanje, če se zahteva sporazumno.
Banke pogosto preverjajo kreditna zgodovina posojilojemalca. Če stranka noče posredovati informacij, mu lahko ponudi višjo obrestno mero, strožje pogoje posojanja ali pa banka zavrne izdajo posojila.
Sodobna metoda zagotavljanja kredita posamezniku je izdaja kreditne kartice. To je kartica z določenim kreditnim limitom in izrazom za uporabo izposojenih sredstev. Gre za vrsto potrošniškega posojanja, zato so osnovne zahteve za pridobitev, uporabo kredita podobne.
Razlike med potrošniškim kreditom in kreditno kartico
- Z načinom odobravanja posojila. Potrošniški kredit se izda v gotovini, enkratno ali s prenosom na račun prodajalca za posojanje blaga.
- Kreditni kartici se izda kreditni limit. Večkrat jo lahko uporabite kadar koli za stranko in v poljubni količini znotraj omejitve.
- Glede na zagotovljene zneske. Potrošniško posojilo se lahko izda v velikih zneskih, odvisno od plačilne sposobnosti stranke. Kreditni limit je določen kot odstotek povprečnega mesečnega prometa na računu. S povečanjem ali zmanjšanjem prihodka se lahko spremeni..
- Z odplačilom. Potrošniški kredit se odplačuje v obrokih po urniku. Kreditna kartica določa obdobje uporabe sredstev, v katerem je treba razveljaviti dolg, omejitev lahko večkrat uporabite v času trajanja pogodbe. Lahko se določi minimalno mesečno plačilo, običajno v višini 10% omejitve dolga.
- Obračunane obresti. Posojilojemalec plačuje obresti za porabo potrošniškega kredita hkrati z izplačilom posojila mesečno. Lahko bi bilo plačilo rente, ali pa je znesek posojila sorazmerno razdeljen na obdobje uporabe izposojenih sredstev, obresti na neporavnani znesek se mu dodajo, to bo znašalo znesek mesečnega plačila.
- Na kreditnih karticah se obresti odplačujejo enkrat mesečno, odvisno od dejanskega dolga za pretekli mesec, ne glede na rok vračila posojila. Šele ko se dolgovi ponastavijo, se obresti hkrati bremenijo.
- Za zagotovitev. Za potrošniška posojila lahko banka zahteva varščino kot zavarovanje, poroštvo, garancijo. Posojila s kreditnimi karticami.
- Predvidena uporaba. Potrošniška posojila so lahko ciljno usmerjena, potem ima banka pravico preveriti porabo izposojenih sredstev in za nujne potrebe. Kreditne kartice ne predvidevajo ciljno usmerjene usmeritve posojila.
- Po potrebnih dokumentih. Potrošniško posojilo vsebuje seznam dokumentov, vključno z osebnimi dokumenti, izkazom dohodka in po potrebi varnostnimi dokumenti. Če je kreditna kartica izdana pri isti banki, kjer je opravljena izplačilna lista, bo za odpiranje omejitve potrebna le izjava. V drugih primerih osebni dokument, izkaz poslovnega izida.
- Do konca obravnave vloge. Pri izdaji majhnih zneskov je čas obdelave potrošniškega posojila en dan. Pri odločanju o izdaji velikih posojil se lahko rok podaljša na 3-5 dni. Omejitev kreditne kartice se odpre na dan, ko se z banko obrnete na banko.
- Glede na razpoložljivost drugih plačil. Posojilojemalec zaradi velikih količin potrošniških posojil povzroči dodatne stroške za odmero in zavarovanje premoženja, zagotovljenega kot zavarovanje, lahko pride do dodatnih bančnih provizij. S kreditno kartico banka določi provizijo za vzdrževanje računa (ne v vseh bankah).
Tako vam bo kreditna kartica za kratek čas omogočila hitro prejemanje majhne količine gotovine. Potrošniški kredit omogoča dolgotrajne velike stroške, vendar bo za registracijo potreben čas, celotni stroški posojila bodo višji.
