Trenutno raznolikost predlogov kreditnih organizacij o vlogah lahko zmede potencialnega vlagatelja. Banke ponujajo različne možnosti za izračun obresti: enkrat na mesec, četrtletje, šest mesecev ali leto, ob koncu pogodbe, z kapitalizacijo. Kako pa izračunati obresti na depozit?
Za to ni potrebno ekonomsko izobraževanje ali posebno znanje, dovolj je vedeti le znesek in rok depozita, pa tudi shemo izračuna obresti in obrestno mero.
Vsebina članka
- Kakšne so sheme izračuna obresti?
- Časovna časovna razmejitev brez začetnice (preprosto obresti)
- Stroški kapitalizacije (obrestne obresti)
- Katera shema časovnih razmejitev je bolj donosna
Kakšne so sheme izračuna obresti?
Za obračun obresti na depozit obstajata samo dva sistema:
- brez kapitalizacije obresti;
- z kapitalizacijo obresti.
V prvem primeru se obresti obračunajo bodisi na koncu pogodbe, bodisi na ločenem računu s katero koli periodičnostjo (na primer mesečno ali polletno). Tako znesek depozita ostane nespremenjen in ga lahko napolni le vlagatelj sam, če pogoji sporazuma to dopuščajo.
V drugem primeru se obresti obračunajo poljubno in se prenesejo na glavni račun. To pomeni, da se znesek depozita z vsakim takim obračunavanjem poveča za znesek natečenih obresti in naslednjič, ko se obračun poveča, se znesek obresti tudi poveča.
do vsebine ↑Časovna časovna razmejitev brez začetnice (preprosto obresti)
V primeru nastanka brez kapitalizacije se obresti na depozit lahko izračunajo po naslednji formuli:
kje
Sp - znesek natečenih obresti na depozit,
S - znesek depozita,
P - obrestna mera (v odstotkih na leto),
t - rok depozita v dneh,
Y - število koledarskih dni v letu (365 ali 366).
Na primer, Anton je za šest mesecev dal 10.000 rubljev z 11% letno, medtem ko pogoji njegove pogodbe ne dopuščajo, da bi napolnili polog. Nato bo po izračunu prejel obresti v višini 542,47 rubljev:
Če vam pogoji sporazuma omogočajo, da napolnite polog, potem se obresti obračunajo po isti formuli, vendar se izračun razdeli na ločena obdobja: do prvega dopolnitve, med prvim in drugim dopolnjevanjem ipd..
Boris je na primer za šest mesecev dal tudi 10.000 rubljev pri 11%, a je polog napolnil dvakrat: v 30 dneh za 1.000 rubljev, nato dva meseca kasneje še za 2.000 rubljev. Zanj bodo obresti znašale 641,91 rubljev in se bodo izračunale za posamezna obdobja:
Stroški kapitalizacije (obrestne obresti)
Izračun obresti za depozit s kapitalizacijo bo videti nekoliko bolj zapleteno:
kje
Sp - znesek natečenih obresti na depozit,
S - znesek depozita,
P - obrestna mera (v odstotkih na leto),
t - obdobje obračuna obresti,
Y - število koledarskih dni v letu (365 ali 366);
n je število obračunskih obdobij obresti.
Na primer, Vasilij je 1. januarja 2014 prispeval prispevek v višini 10.000 rubljev za šest mesecev pri 11% letno z mesečno kapitalizacijo; dopolnitev depozita s pogoji iz pogodbe ni predvidena. Nato bo ob koncu mandata prejel obresti v višini 558,03 rubljev:
Pri izračunu so upoštevana obdobja kapitalizacije obresti: ker je prispevek opravljen januarja, obstajajo tri različna obdobja za izračun obresti - 28 dni v februarju, 30 dni v aprilu in juniju, 31 dni v januarju, marcu in maju.
Če je treba depozit napolniti, se izračun izvede po isti formuli, vendar za posamezna obdobja, kot v primeru preprostih obresti.
Na primer, Grigory je 1. januarja 2014 odprl depozit v višini 10.000 rubljev za šest mesecev pri 11% letno z mesečno kapitalizacijo, medtem ko je depozit dvakrat napolnil - 15. 1. 2014 za 1.000 rubljev in 31. 3. 2014 za 2.000 rubljev. Odšteli mu bodo 664,45 rubljev odstotkov:
Katera shema časovnih razmejitev je bolj donosna
Omeniti velja, da se pogosto vlagatelji zmotijo zneska, za katerega bodo obračunane obresti, naivno verjamejo, da bodo s pologom velikega zneska na račun ob koncu roka depozita prejeli obresti za celoten mandat od končnega zneska. To mnenje je napačno, kar je razvidno iz izračunov za posebne primere..
Zgornji izračuni kažejo, da je najugodnejša shema za vlagatelja izračunavanje obresti s kapitalizacijo. Toda za povečanje donosnosti depozita bo koristno sistematično dopolnjevanje računa.
