Da bi udobno živeli v sodobni družbi, večina ljudi uporablja kreditne storitve. Posojila pomagajo hitro pridobiti, kar želite, hkrati pa postopno odplačujete dolg, s preplačilom v obliki obresti. Posojilojemalci izberejo banko, ki bo ponudila najnižjo obrestno mero, če upoštevamo, da je to edini način, da izkoristi posojilo.
Ampak obstaja še ena točka, ki vpliva na plačilo, to obrazec za izračun. Ni veliko ljudi finančne pismenosti in zato ne vedo, kako se dolg poplača. Po drugi strani obstajata dve možnosti plačila - renta in diferencirana, da bi razumeli, kaj je bolje, jih morate razumeti.
Diferencirani izračun
Prej, ko se je posojilo postopoma lotilo množice, je banka ponudila le drugačen način vračanja denarja. To je mesečno plačilo, sestavljeno iz enakega zneska glavnice in obresti, ki nastane na preostalem delu posojila. Izkaže se, da se vsak naslednji mesec obresti znižujejo, ker se glavni dolg zmanjšuje. Resno breme pade na začetek plačilnega obdobja in do konca bo postalo lažje.
Izračun anuitete
Trenutno je v bančnem sektorju prednostna anuitetna vrsta plačila. Po prejemu plačilnega načrta se stranki na prvi pogled zdi enostavna shema - vsak mesec daje enak znesek, vendar formula ni tako preprosta, saj začetna plačila sestavljajo večinoma obresti, glavni dolg pa je nepomemben del. Do konca plačilnega obdobja se slika obrne.
Primerjava in glavne razlike plačil
Obe metodi vračila sta po strukturi različni, za vsako pa obstajata pozitivne in negativne strani..
Če za primerjavo preplačil obresti nastavite enake parametre za anuitetni in diferencirani izračun, lahko ugotovimo, da je drugi za stranko bolj donosen. Na primer z uporabo posojila v višini 300 000 rubljev, z obrestno mero 18,5% na leto, za obdobje enega leta dobimo preplačilo anuitetnega plačila glede na diferencirani znesek 842 rubljev. Z enakimi pogoji, vendar za obdobje 2 let, bo preplačilo 3382 rubljev, štiri leta - 13459 rubljev. Za kratek rok posojila je razlika skoraj neopazna, vendar je čez tri leta že opazna.
Druga stran kovanca je mesečno plačilo, z diferenciranim načinom plačila je precej višja in se bo lahko izenačila z rento šele na sredini posojila, nato pa se bo znižala. Če se želite prepričati o tem, lahko uporabite spletni kalkulator v internetu.
Jasno lahko vidite odstotno razliko v hipotekarnih plačilih, ko je znesek in rok daljši od zneska potrošniških posojil. Hipoteka za navadno družino, to je veliko breme za družinski proračun. Izvlečeno diferencirano vrsto plačila je mogoče le z dobrim dohodkom. A ponujajo le, da izberejo način plačila na hipotekarnem posojilu Gazprombank in Ruska kmetijska banka.
Preostale banke odplačujejo dolgove le v obliki rente. Za primerjavo vzemite hipoteko v višini 2.500.000,00 rubljev z 10% letno 10 let, ugodnost z diferenciranim izračunom bo 204 105 rubljev, vendar bodo začetne mesečne tranše precej večje.
Omeniti velja, da je koristno, da banke pripravijo možnost izračunavanja rente, saj dobiček iz uporabe denarja izhaja iz prvih plačil. Če se bo stranka odločila, da bo posojilo vrnila pred planilom, bo malo prihranila, saj je glavnino obresti že plačala že na samem začetku in jih ne povrnejo ali ne odštejejo. Toda z diferenciranim izračunom bo dobiček na strani posojilojemalca.
Najvišji znesek posojila
Glavna potrditev plačilne sposobnosti posojilojemalca je plačno potrdilo. Na podlagi tega banka določi svoj koeficient za izračun najvišjega dovoljenega zneska posojila. Leži v območju 0,3-0,7. Večji kot je dohodek, večje je razmerje. Pri povprečni plači približno 0,5 to pomeni, da se polovica dohodka lahko porabi za plačilo posojila, preostali del pa za fiksne družinske stroške, ki ne smejo biti nižji od življenjske plače. Pri takšnem izračunu z anuitetnim plačilom lahko banka zagotovi znesek, večji od diferenciranega.
Na primer, kreditni pogoji v višini 25% na leto, 12 mesecev, s skupnim dohodkom 50.000,00 rubljev in 40% omejitvijo banke, bodo najvišja možna mesečna plačila 20.000,00 rubljev. Če izberete diferencirano vrsto plačila, lahko računate na znesek 192 000 rubljev, in če je vrsta plačila anuiteta, potem bo znesek posojila 210 428.40 rubljev. Razlika je precej opazna. Če stranka ni zadovoljna z zneskom, lahko povečate rok posojila, vendar se bo povečal tudi odstotek preplačila.Zaključek
Preden se odločite za uporabo bančne posojilne storitve, je vredno določiti osebni čas in dobro izračunajte možnosti za ponudbe in njihove zmogljivosti. Za udobje je bilo v internetu ustvarjenih ogromno spletnih kalkulatorjev, ki omogočajo, da se sami »igrate« z različnimi kreditnimi metodami, pri čemer nastavite potrebne parametre.
Upoštevati je treba tudi, da niso vse banke pripravljene ponuditi alternativne, diferencirane poravnave, ki je postala redkost in zato posojilojemalec ne bo vedno dobil želenih pogojev. Vsekakor pa je koristno imeti takšno finančno znanje, ko bo potrebno pridobiti posojilo.
