Agresivne bančne oglaševalske kampanje in številna televizijska reklama številne državljane kreditno kartico dojemajo kot cenovno ugodno in priročno plačilno sredstvo za svoje potrebe. V takšnih posnetkih junaki sploh ne razmišljajo o denarju, kupujejo drage nakupe in se zabavajo v krogu srečnih sorodnikov. Pravzaprav stranke finančnih institucij pogosto ugotovijo, da popolnoma ne razumejo, kako deluje kreditna kartica..
Vsebina članka
- Kaj je kreditna kartica??
- Značilnosti kreditnih kartic
- Uporaba kreditnih kartic
Kaj je kreditna kartica??
V Rusiji koncepta "kreditne kartice" in "debetne kartice" pogosto ne delita, zato oba izdelka imenujemo "kreditne kartice". Takšna zmeda lahko privede do nerazumevanja teme članka, zato jo je treba obravnavati ločeno.
Debitna kartica je bančna kartica, vezana na depozitni račun stranke in omogoča transakcije znotraj stanja na takšnem računu. Njegova glavna funkcija je nadomestiti papirni denar in brezgotovinsko plačilo..
Po ruskem zakonu je kreditna kartica kreditna kartica, po kateri se stranki zagotovi določen limit denarja, izračunan na podlagi njegove plačilne sposobnosti in določen v ustrezni pogodbi. Vse operacije s takšnim plačilnim instrumentom se izvajajo v okviru tega limita. V skladu s tem morebitni stroški kreditne kartice ustvarijo dolg stranke do banke, nalaganje denarja na račun pa pomaga zmanjšati..
Razlika je torej naslednja: kreditna kartica vključuje uporabo izključno izposojenih sredstev, debetna kartica - denar, ki pripada sami stranki.
Oglaševalska vsebina ↑Značilnosti kreditnih kartic
Kreditna kartica je neke vrste hibrid neciljnega potrošniškega posojila in plačilnega instrumenta, zaradi katerega ima nekaj funkcij:
- Poenostavljen postopek za pridobitev v primerjavi s standardnim posojilnim izdelkom: zavarovanje in poroštvo ni potrebno, ciljna uporaba ni potrebna. Praviloma je dovolj, da stranka svojo plačilno sposobnost potrdi le z izkazom dohodka in predloži potni list.
- Odsotnost plačilnega načrta, saj niti banka niti posojilojemalec ne moreta vnaprej predvideti, kdaj in kateri zneski bodo umaknjeni s kreditne kartice. Banka določi le minimalno mesečno plačilo, ki je običajno 10% zneska porabljenih sredstev, in datum plačila. To je, če je stranka porabila 1.000 rubljev, potem mora na naslednji datum plačila plačati vsaj 100 rubljev.
- Obnovljivost razpoložljivih sredstev, saj je v resnici kreditna kartica kreditna linija pod omejitvijo dolga. To je, če je stranki zagotovljena kartica z omejitvijo 20.000 rubljev, od tega je porabil 5000 rubljev. in na dan plačila opravil obvezno plačilo v višini 500 rubljev, nato pa bo naslednji dan po plačilu imel dostop do omejitve 15 500 rubljev. (20.000 - 5.000 + 500 = 15.500).
- Časovno obdobje posojila ali milostno obdobje, ki omogoča brezplačno uporabo izposojenih sredstev: od prve uporabe kartice se začne odstopno obdobje, ki je od 30 do 60 dni, odvisno od banke. Če stranki uspe izplačati ves obstoječi dolg pred datumom zaključka, se obresti ne bodo zaračunale in novo datum odplačevanja začne teči od datuma naslednje uporabe kartice.
- Prisotnost provizije za dvig sredstev z bankomatov in izplačilo na blagajni banke (takšna provizija običajno ni na voljo za debetne kartice). Takšen ukrep je bil sprejet ne samo zaradi zaslužka kupcev, ki uporabljajo milostno obdobje, ampak tudi zaradi razširitve uporabe brezgotovinskih plačil..
- Višje obrestne mere v primerjavi s potrošniškimi posojili: praviloma se obrestne mere kartice začnejo pri 20% letno.
Če stranka namerava kartico uporabiti za neredne, spontane nakupe ali jo sestaviti „zaradi varnosti“, bo takšno orodje zelo koristno. V primeru načrtovanega velikega nakupa se je bolje obrniti na standardna potrošniška posojila.
do vsebine ↑Uporaba kreditnih kartic
Zgoraj opisane značilnosti tega bančnega izdelka pomagajo razumeti, kako deluje kreditna kartica. Najprej stranki izda kartico z omejitvijo, določeno v skladu s svojimi dohodki, v pogodbi pa so predpisani vsi pogoji za uporabo sredstev..
Kartica ni vezana na račun stranke, ampak na limite in račune za kreditni dolg. Ob nakupu se meja zniža, dolg pa se poveča za znesek porabljenih sredstev. Z vsakim naslednjim nakupom se meja še bolj zniža, dolg se povečuje. To se zgodi, dokler ni dosežena celotna omejitev..
Primer. Stranki je bila dana kartica z omejitvijo 20.000 rubljev, porabil je 5000 rubljev. 5. septembra in 2000 rubljev. 15. septembra. Tako bo 5. septembra njegov dolg do banke znašal 5.000 rubljev, 15. septembra - 7.000 rubljev, razpoložljivi limit pa 15.000 rubljev. in 13 000 rubljev.
Toda stranka ima vedno možnost, da svoj dolg zmanjša z nakazilom denarja na kartico pri plačilu posojila in s tem poveča velikost razpoložljivega limita. V tem primeru je treba upoštevati tudi znesek obresti, če se je milostno obdobje že končalo.
Primer. Stranka ima kartico z omejitvijo 20.000 rubljev, porabil je 5.000 rubljev. 5. septembra in na kartico položila 2.000 rubljev. 25. septembra. Tako bo 5. septembra razpoložljiva omejitev znašala 15.000 rubljev., 25. septembra - 17.000 rubljev., Dolg v tem primeru 5.000 rubljev. in 3 000 rubljev.
Številni imetniki kreditnih kartic lahko zmedejo obdobje brez milosti in minimalni znesek plačila. Da bi stranke lahko spremljale dolgove, banke običajno dajejo mesečni izpisek s karticami in ponujajo aktiviranje informacij o SMS-ju ali internetnih bančnih storitev, saj sta začetek veljavnosti milostnega obdobja in velikost mesečnega plačila popolnoma odvisna od tega, kako bo kartica uporabljena.
Primer. V skladu s pogoji posojilne pogodbe stranki zagotovimo kreditno kartico z omejitvijo 20.000 rubljev, odstopno dobo 50 dni, obrestno mero 20% letno, nadomestilo za dvig gotovine v višini 3%, minimalno potrebno plačilo 10% zneska in rok zapadlosti 30. v mesecu.
Stranka je septembra kartico uporabila trikrat: 5. septembra je kupila kamero za 5000 rubljev, 15. septembra je z bankomata odstranila 2000 rubljev, 25. septembra pa porabila 1.000 rubljev. na izdelkih. Pri drugi transakciji bo od njega odšteta provizija 60 rubljev. (3% od 2.000 rubljev), v drugih primerih dodatni stroški ne bodo nastali, saj je bilo plačilo izvedeno z bančnim nakazilom.
V začetku oktobra (ponavadi 1. dan) bo stranka od banke prejela izpisek, v katerem je navedeno, da skupni dolg (5.000 + 2.000 + 60 + 1.000 = 8.060 rubljev), razpoložljivi limit (20.000 - 8.060 = 11) 940 rubljev), končni datum milostnega obdobja (25. oktober, odkar je bila prva kartica izvršena 5. septembra), minimalno plačilo, ki ga mora opraviti 30. oktobra (8 060 * 10% = 806 rubljev).
Če stranka plača celoten znesek dolga (8.060 rubljev) pred koncem milostnega obdobja (25. oktobra), mu obresti ne bodo zaračunane, naslednje obdobje odplačevanja pa se začne z dnem naslednjega nakupa. Če so bile operacije odhodkov opravljene tudi oktobra, jih je treba dodati v znesek izkaza.
Če dolga ni mogoče poravnati v celoti, mora stranka do 30. oktobra na račun nakazati znesek, ki ni manjši od obveznega plačila (806 rubljev), sicer se bo navedenih 10% dolga štelo za zapadle. Odstopno obdobje se bo nadaljevalo šele po popolnem poplačilu trenutnega dolga.
Obresti se bodo obračunale le, če stranka ni izpolnila milosti. Na primer, od septembra ni več uporabljal kartice in plačal 806 rubljev. do 30. oktobra bodo nato obresti v višini 222,95 rubljev dodane k minimalnemu plačilu za november:
(za obdobje od 5. septembra do 30. oktobra)
(za obdobje od 30. do 31. oktobra, ker je stranka opravila minimalno plačilo, se je prvi od prevzetih zneskov zmanjšal)
(za obdobje od 15. septembra do 31. oktobra)
(za obdobje od 25. septembra do 31. oktobra)
Tako preučeni primeri kažejo, da je kreditna kartica priročno plačilno orodje, ki vam omogoča, da se izognete prošnji za veliko majhnih posojil. Poleg tega ta vrsta posojanja vključuje odvisnost obresti od dejanja posojilojemalca, kar omogoča slednje prihraniti na obrestih ob pravilnem načrtovanju lastnih stroškov.
