Preprosto je nemogoče predstavljati moderno gospodarstvo, družbo brez posojil. Sistem zadolževanja vam omogoča hitro reševanje denarnih vprašanj navadnih ljudi. Zato je povpraševanje po tej vrsti bančnih storitev zelo veliko in tudi ponudba ne zaostaja. Zaradi velike priljubljenosti posojanja morajo banke zanesljivo reševati vprašanja vračila izdanega denarja..
Omeniti velja, da bomo tukaj razmislili o razmerju med bankami in posojilojemalci - posamezniki. V drugih člankih bo opisano delovanje mikrofinančnih organizacij, zastavljalnic in zahteve do posojilojemalcev - pravnih oseb.
Zavarovana posojila
Zavarovano posojilo je klasična shema zadolževanja denarja. In zavarovanje posojila je način zagotovljenega vračila izposojenih sredstev in obresti.
V sodobnih resničnostih ločimo več vrst:
- Zastavna pravica premičnin.
- Zastavna nepremičnina (hipoteka)
- Garancija.
- Zavarovanje.
- Prenos terjatve (cesija)
Zastavna pravica premičnin
Kakšno premoženje ponuja posojilojemalec banki kot zavarovanje? Takšen, ki ustreza več zahtevam.
- To mora biti likvidno premoženje..
- Ta lastnost mora biti shranjena v banki upnic ali ...
- To posojilo lahko ima posojilojemalec, vendar bi bilo treba prenos in prodajo drugim izključiti ali znatno ovirati.
- Vsa hipotekarna lastnina mora imeti lastninsko pravico.
Med te parametre spada več kategorij vrednosti, to so:
- Gotovina v nacionalni ali tuji valuti.
- Ingoti iz plemenitih kovin.
- Vrednostni papirji (modri čipi).
- Avtomobili novi ali z določenim obdobjem uporabe / prevoženih kilometrov.
- Druga oprema (motorna kolesa, avtobusi, kmetijska mehanizacija, tovornjaki, posebna oprema).
- Jahte, letala in druga luksuzna oprema.
Danes je najpogostejša vrsta zavarovanja te vrste zaloga avtomobila.
Vse banke nimajo posojilnih storitev, zavarovanih z osebnim avtomobilom, ali pogoji zagotavljanja niso zelo privlačni. O tem, zakaj se to zgodi, bo razprava vnaprej, tukaj pa je vredno govoriti o načelih vrednotenja hipoteke.
Pri ocenjevanju avtomobila, ki ga je zastavila banka, banka ne bo temeljila na trenutni vrednosti, temveč na ceni, ki jo je mogoče dobiti ob koncu posojilne pogodbe. Poleg tega bi morala ta prihodnja cena zajemati znesek posojila, znesek obresti in znesek obratovalnih stroškov prodaje hipoteke. Poleg tega naj bi prihodnja vrednost avtomobila zagotavljala visoko likvidnost. Kot rezultat tega lahko posojilojemalcu ponudi popolnoma drugačen znesek, kot je pričakoval..
Povsem druga stvar je posojanje za nakup novega avtomobila. Tu posojilojemalec prejme potreben znesek, vendar se ta denar lahko uporabi le za predvideni namen - nakup določenega avtomobila. Načelo zavarovanja bo to - sklenitev sporazuma in hramba TCP v banki upnici. Obresti za takšno posojilo so praviloma pod tržnimi, vendar to več kot kompenzira stroške zavarovanja novega avtomobila. Avto je treba popolnoma zavarovati, ti pogoji so predpisani v pogodbi.Zastavna nepremičnina (hipoteka)
Koncept hipoteke je tako trdno zasidran, da se zdi, da lahko vsak otrok to ponovi - hipoteka je nepremičninsko posojilo, zavarovano s to zelo nepremičnino. OK, tukaj je vse jasno, vendar obstaja eno veliko vprašanje - zakaj banke temeljito, temeljito preverijo kreditno sposobnost posojilojemalca? Zdi se, da je tukaj stanovanje, če oseba ni upravljala, lahko daste v prodajo, vzamete del denarja za odplačilo posojila, preostanek pa vrnete stranki in to je to - ladje so šle v morje. Ampak ne, ni vse tako preprosto in bistvo tukaj sploh ni v posebnostih zakonodaje.
Dejstvo je, da katera koli banka izredno zavrača prodajo zavarovanj. Banka je kreditna institucija, ne trgovalna. In vedno bolj donosno mu je delati z denarjem in ne z lastnino. Od tod takšna pozornost do osebnosti posojilojemalca, njegove kreditne sposobnosti. Banka bo do zadnjega ponudila stranki možnosti za poplačilo dolga, od refinanciranja posojila do srečanja s zbiralci.
Nedvomno bo banka, ko bodo izčrpane vse možnosti, šla v skrajni ukrep - prodala hipoteko.
Zavarovanje, zavarovanje in odstop terjatev
Zgornje tri vrste zavarovanja s posojili so različne v obliki izvršbe, vendar jih združuje ena stvar - če je stranka plačilno nesposobna, banka prejme "živi" denar za poplačilo dolga. In to je, kot že rečeno, v tej situaciji za banko najbolj ugoden razvoj.
Tu je kratek opis teh pogojev:
- Garancija - to je vključitev v posojilno pogodbo soposojilojemalca, ki bo plačevala začasno ali trajno prestopništvo.
- Zavarovanje - zavarovalnica krije znesek dolga stranke, če pride do zavarovalnega dogodka, je to lahko izguba sposobnosti za delo, smrt posojilojemalca in drugi dogodki.
- Prenos terjatve (cesija) - posojilna pogodba vključuje postavke, ki banki omogočajo, da kupčev dolg proda tretjim osebam, dolg pa že sami pobirajo.
Če povzamemo poglavje o vrstah zavarovanj za posojila, velja omeniti, da banke redko uporabljajo le eno od predstavljenih vrst. Na primer, pri izdaji hipoteke bo posojilojemalcu ponujeno zavarovanje brez odpovedi, vloži porok in oddaja bo sklenjena v pogodbi. Daljši rok posojila in večji znesek, več možnosti za zavarovanje..
Nezavarovana posojila
Kaj pa nezavarovana posojila? Vsak bankir bo rekel, da nezavarovana posojila v naravi ne obstajajo. Dejansko si je težko predstavljati, da bo oseba, ki prihaja v banko, lahko dobila posojilo, ne da bi zagotovila vsaj kakšno garancijo za vračilo denarja. Izraz "nezavarovano" je bolj tržne, komercialne narave in je namenjen privabljanju potencialnih posojilojemalcev.
Za posojilojemalca bodo ti pogoji pomenili, da mu ga ne bo treba izvesti zapletene hipoteke nepremičnin, ne bo treba porabiti dodatnih sredstev za nakup zavarovanja, ni treba iskati porokov med sorodniki in znanci.
Kako se rešuje vprašanje odplačevanja posojila in obresti??
Najprej morate narediti "portret" takega posojilojemalca. To je stranka upniške banke z določeno zgodovino odnosov, vključno s pozitivno kreditno zgodovino. Ta oseba ima stalno zaposlitev ali trajnostno podjetje. Banka je prepričana v plačilno sposobnost stranke in mu lahko ponudi takšno posojilo (s tem zasluži obresti - svoj dobiček).
Sam princip vračila posojila je, da posojilojemalec razume, da se mu bo kakovost življenja bistveno poslabšala, če dolga ne odplača..
Pravno bo to formalizirano v dovolj obsežni posojilni pogodbi, ki ji bo posojilojemalec moral zagotoviti potrdila o dohodku, delu itd. Sporazum bo najverjetneje vključeval pogoje za prenos pravic in zagotovil večje obresti v primeru zamud pri plačilu.
Nezavarovana posojila so privlačna tako bankam kot posojilojemalcem.. Koristi za posojilojemalca so jasne, že smo bili omenjeni. Za banke je to dobro, ker se število posojilojemalcev povečuje, ni operacij z zastavljenimi lastninami, dela se z zaupanja vrednimi strankami.Najbolj presenetljiv primer nezavarovanega posojila je transakcije s kreditnimi karticami. V času plačila blaga banka kreditira imetnika kartice, medtem ko posojilojemalec ne zagotovi zavarovanja, ne kupi zavarovanja, ne prinese poroka in preprosto niti ne misli, da mu je banka pravkar izdala posojilo.
Obstajajo tudi klasične možnosti za zagotavljanje nezavarovanih posojil - s pripravo pogodbe za določen znesek, z izdajo denarja preko blagajne ali nakazano na debetno kartico.
Podobnosti in razlike
Če povzamemo, lahko izvedemo primerjalno analizo teh dveh vrst posojil.
Kakšne so podobnosti
Kot smo že omenili - nezavarovana posojila lahko imenujemo le pogojno..
Tukaj je tisto, kar jih združuje z zavarovanimi posojili:
- Posojilojemalec mora v obeh primerih navesti podrobne podatke o sebi, o svojem delu ali poslu, o svojih prihodkih in odhodkih, sestavi družine, dohodku bližnjih.
- Predložiti bo treba dokumente ali njihove kopije, vključno z overjenimi, da se potrdi njihova kreditna sposobnost.
- Tam in tam bo obstajal mehanizem za prenos zahtevkov tretjim osebam.
Kakšne so razlike
Razlike med dvema vrstama posojil so več kot podobnosti. Tu so glavne:
- Pravzaprav, razpoložljivost zavarovanja - zavarovanje, zavarovanje, garancija.
- Nabor ukrepov, ki jih bo morala banka in posojilojemalec izvesti za zagotovitev varstva.
- Znesek posojila - z nezavarovanim posojilom je običajno manj.
- Izraz posojila - z nezavarovanim posojilom je običajno krajši.
- Zavarovanje lahko vpliva obrestna mera, z zavarovanim posojilom je lahko nižje (na primer hipotekarno posojanje).
- Vključenost v posojanje tretjih oseb in organizacij z zavarovanim posojilom. To so lahko solastniki hipotekarne nepremičnine, zavarovalnice, poroki.
Na splošno je nemogoče nedvoumno reči, kateri posojilni sistem je za posojilojemalce in banke boljši ali slabši. Vsaka vrsta reši svoje težave in pristopi k različnim situacijam. Morate pa razumeti, da bo odločitev o naravi posojila vedno sprejela banka..
In na koncu je treba reči, da splošno stanje v državi vpliva tudi na kreditno varnost. V času krize se bo delež zavarovanih posojil povečeval. S stabilnostjo in gospodarsko rastjo bosta ugodnost in hitrost posojil pomembnejša, kar pomeni, da se bo vloga zavarovanja zmanjšala.
